암 발병 늘면서 수익구조 악화되자 보험사들이 잇따라 판매 중단 
암보험이 사라지고 있다. 삼성생명이 올해 7월 암보험 판매 중단을 선언하는 등 국내 대형보험사, 외국계 보험사 등 7∼8개 보험사는 암보험을 판매하지 않고 있다. 암보험의 보장 내용도 축소되고 있다.
암 보험을 중점적으로 판매하는 A보험사의 경우 2년 전만 해도 최고 1억원 이상의 암 보험금을 보장했으나 최근엔 4000만원 내외로 축소했다. 일부 외국계 보험사는 암보험의 보장기간을 70세나 80세까지 한 번에 보장하는 것이 아니라 5년 또는 10년마다 보험을 갱신하는 형태의 상품으로 변경하여 판매하고 있다.
보험사들이 암보험 판매를 꺼리면서 암보험 판매량도 감소하고 있다. 작년 4월부터 금년 2월까지 22개 생명보험사의 암보험 신(新)계약 건수는 전년 같은 기간보다 1.9% 감소했고 수입 보험료도 6.4% 줄어들었다.
의 료기술이 발달하고 CI(Critical Illness·치명적 질병)보험, 변액보험, 변액유니버설보험 등과 같은 새로운 보험상품이 출시되는 것도 암보험이 줄어드는 이유 중의 하나다. 새로운 보험상품에 암에 대한 보장을 특약으로 붙이는 것이 가능해지면서 암보험 판매실적이 줄어드는 것이다.
암보험이 사라지는 이유에 대해서 자세히 알아보자.첫째, 암발생률이 계속적으로 증가하고 있다. 암발생률이 높아지면 보험금 지급이 늘어나므로 보험사는 암보험 판매를 꺼리게 된다. 2002년 국내 암발생률은 1년 동안 4%나 증가했다.<표1 참조>
국내의 암발생률은 아직까진 미국보다 낮은 수준이지만 보험업계는 시간이 지날수록 미국 수준에 근접할 것으로 예상하고 있어 현재보다 대폭 증가할 것으로 전망된다.
둘째, 의료기술이 발달되면서 조기에 암 진단이 가능하게 됐고 의료시설이 확충되면서 암에 대해서 충분한 치료가 가능해짐으로써 입원, 수술에 대한 암 보험금 지급액이 급증하고 있다.<표2 참조>
보험금 지급액이 보험료보다 많아지면 보험회사의 이익이 나빠지게 된다. 그러므로 많은 보험회사들이 암보험 판매에 소극적이거나 아예 암보험 판매 자체를 중단하거나 제한하고 있다.
셋째, 보험회사는 이익을 확보하고 상품경쟁력을 증가시키기 위하여 암을 주로 보장하는 암보험(주보험 형태)의 판매는 줄이는 대신 종신보험이나 CI보험에 암보장을 붙이는 특약 형태로 판매하려고 한다.이익이 많이 나는 보장내용(암 이외의 사망보장 등)을 통해 회사 이익을 확보하면서 암특약을 통해 보험상품의 판매 수요를 높이는 판매전략을 구사하고 있는 것으로 보인다.
그러나 주보험이 아닌 암특약 형태로는 암에 대해 충분히 보장할 수 없다는 한계가 있다.
넷째, 국민건강보험이 ‘암 정복 10년 계획’을 마련함에 따라 정부 차원의 암 환자에 대한 지원이 커질 것으로 예상되기 때문이다.암으로 인한 진단, 입원, 수술 등에 대해 정액의 보험금을 주는 현재의 급부 시스템으로는 추가적인 손해가 예상된다.
하 지만 보험회사의 암보험 판매제한은 소비자 입장에서 암에 대한 보장을 충분히 받을 수 없을 뿐더러 고객의 상품선택 폭을 제한하게 된다. 따라서 암보험 판매를 제한할 것이 아니라 암보험의 상품구조를 바꿀 필요가 있다는 주장도 제기되고 있다.
즉 현재의 암 진단, 입원, 수술 등에 대해 정액 보험금을 주는 구조를 암으로 인한 부족 생계비에 대한 소득보상과 검진비용, 생계비, 간병비, 의료비 등에 대한 실손보상(실질적인 손해를 따져 보상하는 것)으로 바꿀 필요가 있다.
그렇다면 보험 소비자들은 어떻게 행동해야 하는가? 우선 암정복 10년계획, 본인부담상한제 등의 정부지원 확대로 일반 보험 소비자가 암보험을 가입할 필요성이 없어지는 것은 아니라는 점을 알아야 한다.
암정복 10년계획과 본인부담상한제가 암환자들에게 도움이 되는 것은 사실이지만 이것이 암보험이 없어져야 할 정도로 지원하는 것이 아니라는 점이다.
본인부담상한제는 6개월간 입원치료비 중 국민건강보험의 혜택을 받는 급여 항목 중 본인부담금이 300만원을 넘으면 최고 300만원까지만 본인이 내는 제도이다.
하지만 실제 암치료 비용에서는 급여항목보다 PET(Positron Emission Tomography·양전자방출 단층촬영기) 검사, 항암치료, 병실차액, 간병비 등 비급여 항목이 더 많이 소요되므로 실효성이 떨어진다.
실제로 급여 항목의 본인부담분이 300만원이 든다면 비급여 항목은 500만원이 이상이 들게 된다. 2004년 7월 시행 이후 전체 입원 건수 가운데 본인부담상한제를 적용받은 건수는 2.1%에 불과한 것으로 나타나고 있다.
결국은 암환자에 대한 지원이 확대되더라도 아직까지는 별도의
암보험을 준비하는 것이 필요하다고 할 수 있다. 즉 정부 지원이 모든 암치료 비용을 커버하지 않는 한 암보험은 필요하다.
주변에서 대부분 암보험은 한두 건 가진 것처럼 보이지만 실제로 암환자 중 암보험금을 받는 경우는 45%에 불과한 실정이다.
또 암보험은 하루라도 빨리 가입하는 게 연령이 낮아 보험료가 싸기도 하지만 이보다는 암에 대한 보장은 가입 즉시부터 보장받는 것이 아니라 가입 후 90일이 지나야 암에 대해 보장받을 수 있기 때문에 가능하면 빨리 가입하는 게 유리하다.
현재 판매되고 있는 암보험은 대부분 예정이율 4%를 적용하고 있으며 보장기간도 80세까지가 대다수다.
암보험을 가입할 때는 다음과 같은 점을 고려해서 고르면 된다.
첫째, 이미 가입한 보험상품에 대한 현황을 파악하라.전문적인 암보험은 아니더라도 종신보험, 건강보험 등을 가입하면서 특약으로 암보장을 받고 있는 경우가 많다.
그러나 예전에 가입한 암보험은 대부분 보장기간이 짧고(10년 또는 60세 이전까지 보장), 보장금액 또한 소액(1000만∼2000만원 정도)으로 가입했다. 이러한 보장 금액과 보장 기간은 현재 나온 상품보다 적거나 짧은 편이다.
따라서 이미 가입한 암보장 금액이 부족하다면 보다 완벽하게 암에 대비하기 위해서는 암에 보장기간은 가능한 길게(80세까지) 하는 게 좋다. 우리나라 암 발생은 주로 40대 이후 60~70대까지 많이 나타나고 있기 때문이다.
둘째, 진단형과 종합형 중 본인에 맞는 것을 선택하라.진단형은 암으로 진단됐을 때 고액의 보험금을 주고 더 이상 지급하지 않는 것이고, 종합형은 암으로 진단됐을 때 진단 보험금은 적지만 수술, 입원 등에도 보험금을 주는 상품이다.
일반적인 암에 대하여 보장 받으려면 4000만원 정도 받는 진단형이 적당하다. 그러나 고액암 등 치료가 길고 수술, 입원 등이 많이 발생하는 암을 보장 받으려면 종합형으로 가입하는 게 좋다.
셋째, 고액암 등에 대해 집중 보장 받고자 한다면 고액암에 대해 더 많이 보장 하는 상품을 선택하라.그러나 고액암 보장 금액의 크기를 가지고 상품을 판단해서는 안 된다. 고액암을 많이 보장하는 상품은 보험료가 상당히 비쌀 수 있기 때문이다.
넷째, 가입할 본인의 조건에 맞춰서 보험상품을 비교하라.일반적인 조건에서 보험료가 싸다고 자기가 가입할 조건에서도 무조건 보험료가 싼 것은 아니다. 반드시 성별, 연령 등 가입자 조건으로 2∼3개 이상의 상품을 비교해 보고 가입하는 게 유리하다.
무해지보험 
